Làm thế nào để sống với nợ

Nợ không liên quan gì đến tiền và mọi thứ liên quan đến giá trị, thói quen và suy nghĩ của chúng ta.

Trở lại vào tháng 1 năm 2016, tôi bắt đầu hành trình xóa bỏ khoản nợ $ 50.000 +. Nó bao gồm các khoản vay sinh viên chính phủ, một dòng tín dụng tư nhân (cho vay sinh viên chuyên nghiệp của Hồi giáo như tổ chức tài chính gọi nó) và một khoản nợ thẻ tín dụng. Mặc dù có rất nhiều người tốt nghiệp ra trường với số nợ nhiều hơn tôi, nhưng tôi cảm thấy rằng những khoản vay này là không thể vượt qua. Đó là lần đầu tiên tôi mắc nợ, tôi không có việc làm được đảm bảo và tôi không biết gì về tài chính cá nhân.

Nếu tôi có thể quay ngược thời gian và đọc một bài đăng trên blog về cách quản lý nợ của mình, thì đó sẽ là bài viết này. Nếu bạn hiện đang vật lộn với nợ nần, hãy đọc tiếp. Những trở ngại có thể được khắc phục.

Làm thế nào để trả nợ

Theo dõi. Trước khi bạn làm bất cứ điều gì, bạn phải biết tiền của bạn đang đi đâu. Ít nhất trong ba tháng đầu tiên, hãy theo dõi mọi lần mua hàng và thanh toán hóa đơn mà bạn thực hiện. Lúc đầu, nó có vẻ bất tiện và nặng nề - nhưng nhận ra mức độ thường xuyên tiền rời khỏi tài khoản ngân hàng của bạn hoặc tần suất bạn quẹt thẻ tín dụng là rất quan trọng. Bạn có thể ghi lại tất cả các giao dịch mua và số tiền của họ trên điện thoại theo thời gian thực (phương pháp ưa thích của tôi) hoặc ngồi xuống mỗi ngày một lần hoặc vài ngày và ghi lại tất cả các chi tiêu gần đây của bạn.

Ngân sách. Đợi ít nhất một tháng trước khi bạn tạo ngân sách. Tại sao? Bởi vì bạn sẽ rất thất vọng với chính mình nếu bạn tạo ra một ngân sách không thực tế mà bạn không thể gắn bó. Chìa khóa để trả nợ là về động lực. Và động lực được thúc đẩy với một cảm giác tin tưởng rằng những gì bạn đang cố gắng đạt được là có thể đạt được.

Một ngân sách vững chắc liên quan đến việc tách chi phí của bạn thành hai loại khác nhau: chi phí cố định và chi phí biến đổi. Chi phí cố định bao gồm: tiền thuê nhà, bảo hiểm xe hơi, hóa đơn điện thoại di động, thẻ quá cảnh, thành viên phòng tập thể dục, v.v ... Chi phí biến đổi bao gồm: cửa hàng tạp hóa, vật nuôi, ăn uống, giải trí, chăm sóc sức khỏe, v.v. Trong trường hợp một chi phí không lường trước xuất hiện.

Mục tiêu là không giới hạn bản thân; Nó để thiết lập ranh giới hợp lý. Ví dụ, nếu bạn thực sự thích mua lưới ưa thích, hãy tiếp tục và làm điều đó! Nhưng hãy cho mình X số tiền mỗi tháng cho họ. Khi bạn đạt được con số đó, bạn phải a) đợi đến tháng sau khi ngân sách của bạn được nghỉ, hoặc 2) sẵn sàng sử dụng tiền từ một danh mục khác. Điều này ngăn cản chi tiêu của bạn trở nên tự động. Bạn bắt đầu tự hỏi mình những câu hỏi như, tôi nên mua một ly latte ngay bây giờ hay mua một cái vào ngày mai khi tôi có cuộc họp kéo dài hai tiếng đồng hồ? Một ngân sách không có ở đó để trừng phạt bạn. Nó có thể cho phép bạn chi tiêu một số tiền hợp lý cho những thứ bạn muốn.

Lưu lại. Hầu hết sự lo lắng của tôi xuất phát từ việc biết rằng tôi đang sống với tiền lương. Mặc dù tôi đang kiếm được một mức lương khá (tại thời điểm tiền lương của tôi là một sinh viên giỏi là khoảng 45.000 đô la mỗi năm), tôi đã không có bất kỳ khoản tiết kiệm nào. Đối với một người 25 tuổi không có người phụ thuộc, đáng lẽ tôi nên dễ dàng trả hết một số khoản vay của mình, nhưng tôi đã không phải là người.

Khi tôi bắt đầu hành động cùng nhau, tôi đã xây dựng một quỹ khẩn cấp, điều này giúp tôi yên tâm hơn bất cứ điều gì khác. Nó bắt đầu là $ 300 rồi $ 500 rồi $ 1.000, rồi $ 1.500. Không có phép thuật cho số đó. Chừng đó là đủ để trang trải chi phí một tháng và đó là rất nhiều đến nỗi tôi cảm thấy rằng tôi nên đặt nó vào khoản nợ của mình.

Một tháng trước. Tôi đã may mắn nhận được hai tuần một lần, vì vậy điều đó có nghĩa là trong những tháng của tháng sáu và tháng mười hai, tôi nhận được ba khoản tiền thay vì hai. Khi tháng sáu đến, tôi đã sử dụng khoản tiền lương bổ sung đó, kết hợp với một số khoản tiết kiệm của tôi, để vượt lên trước một khoản tiền. Để làm rõ, điều đó có nghĩa là tôi đã sử dụng tiền mà tôi đã có trong ngân hàng để thanh toán cho các chi phí tháng 7 của mình, điều đó có nghĩa là các khoản thanh toán tôi nhận được trong tháng 7 sẽ được sử dụng vào tháng 8. Điều này cho phép tôi ngừng trả tiền lương còn sống, bởi vì tôi sẽ luôn có số tiền mà tôi cần trong tháng này - tôi sẽ không còn phải đợi đến lần trả lương cuối cùng của tháng để trả tiền thuê nhà hay cửa hàng tạp hóa. Khi tôi đã có thể nhận được một tháng trước các hóa đơn của mình, tôi bắt đầu xây dựng khoản tiết kiệm khẩn cấp của mình một lần nữa lên tới 1.500 đô la.

Cố gắng một cái gì đó triệt để. Tôi đã nhận ra rằng tôi có khả năng thay đổi triệt để cho đến khi tôi làm được. Khoảng tháng 7 năm 2017, tôi quyết định bán xe của mình. Được cho là, nó đã cũ và các chi phí vượt xa lợi ích, nhưng tôi sợ làm hạn chế sự tự do của tôi. Cho đến thời điểm đó, tôi luôn có một chiếc xe theo ý của mình. Tôi cũng không thích ý tưởng về việc đi lại bằng phương tiện công cộng sẽ mất bao lâu (đặc biệt là ở Toronto). Nhưng tôi đã làm toán và tôi biết nó sẽ tạo ra sự khác biệt đáng kể trong việc trả nợ của tôi. Tôi nghĩ rằng, tôi sẽ nhận được một chiếc xe hơi ngay khi tôi không còn nợ nần. Nhưng bây giờ, tôi khá thích sống không có xe hơi. Tôi đi bộ nhiều hơn. Tôi (đôi khi) được đọc trên phương tiện công cộng. Tôi thuê một chiếc xe hơi thông qua một ứng dụng bất cứ khi nào tôi cần - và tôi không phải trả tiền xăng hoặc bảo hiểm (chỉ khấu trừ 75 đô la mỗi năm). Trong khi bạn có thể cần chiếc xe của mình, có điều gì khiến bạn cảm thấy không thoải mái khi sống mà không có? Có thể thử nó và xem những gì xảy ra.

Làm thế nào để sống với nợ

Tha thứ cho chính mình. Khi ở đó, không có ai để đổ lỗi, nó khó mà không hướng nội. Nhưng nhận ra rằng đánh bại bản thân về những sai lầm trong quá khứ (hoặc trong một số trường hợp - những tình huống không thể tránh khỏi) không lành mạnh cũng không hiệu quả. Thừa nhận tình huống của bạn, chấp nhận đây là một bài học quan trọng và xác định những bài học bạn có thể lượm lặt được từ chướng ngại vật này.

Khi tôi mắc nợ, tôi đã lãng phí quá nhiều năng lượng để tự đá mình khi tôi đã gục ngã. Nhưng bây giờ tôi nhận ra rằng đó là một bài học quan trọng đối với tôi. Nếu không mắc nợ, tôi sẽ không bao giờ học cách quản lý tiền của mình và đầu tư vào tương lai. Đó là thời gian để ngừng dằn vặt bản thân và tìm ra giải pháp cho vấn đề của bạn.

Bạn không phải là khoản nợ của bạn. Bạn không phải là số trong tài khoản ngân hàng của bạn. Bạn kiếm được bao nhiêu, bạn lái xe gì và quần áo bạn mặc, nói ít về tính cách của bạn và cách bạn đối xử với người khác. Hãy nhớ rằng: Bạn có thể là người giàu nhất thế giới và vẫn là một người không ai muốn ở bên.

Tìm kiếm sự giúp đỡ. Có những lúc nỗi lo lắng của bạn quá lớn để chinh phục một mình. Khi tôi bắt đầu dùng thuốc chống lo âu, tôi nhớ mình đã nghĩ rằng, Wow Wow, tôi không biết đây là điều mà mọi người thường cảm thấy như thế nào. Không có sự xấu hổ trong việc giúp đỡ.

Ở động cơ. Trả nợ là một hành trình dài. Mục tiêu của tôi là không nợ nần trong ba năm, nhưng tôi sợ rằng tôi sẽ từ bỏ rất lâu trước khi kết thúc nên tôi tận dụng các mục tiêu nhỏ. Với mỗi 5.000 đô la tôi đã trả hết, tôi đã ăn mừng với việc tự thưởng cho mình một bữa tối không có cảm giác tội lỗi. Tôi cũng nói với bạn gái của tôi để tôi có trách nhiệm. Để theo kịp đà phát triển, tôi đã nuốt chửng blog tài chính cá nhân, sách và podcast. Tôi cũng đã viết về nó một cách công khai trên blog của mình, trên Medium, cũng như các trang web khác. Tôi tìm thấy một cộng đồng của những người, như tôi, người có động lực giải thoát bản thân khỏi chuỗi mà các ngân hàng, chính phủ và các công ty thẻ tín dụng đang sử dụng để ràng buộc chúng tôi.

Tôi nghi ngờ rằng đây là biểu hiện của đặc quyền của tôi, nhưng trả khoản nợ hơn 50.000 đô la là một trong những điều khó khăn nhất mà tôi đã từng phải làm. Đó là một kế hoạch đơn giản - chi tiêu ít hơn số tiền bạn kiếm được, tiết kiệm một chút và ném phần còn lại vào nợ nần - nhưng trở ngại tâm lý là khó khăn để vượt qua.

Đánh giá ưu tiên của tôi?
Từ bỏ niềm đam mê?
Giảm kích thước xe và nhà của tôi?
Bán, trao đổi, hoặc buông bỏ một số tài sản của tôi?
Và làm tất cả những điều này liên tục trong hơn hai năm?!

Nếu nó có một bài học mà tôi đã học được từ việc trả nợ, thì đó là một bài học:

Nợ không liên quan gì đến tiền và mọi thứ liên quan đến giá trị, thói quen và suy nghĩ của chúng ta.

Gánh nặng nợ nần buộc chúng ta phải xây dựng kỷ luật tự giác, đánh giá các mục tiêu dài hạn và loại bỏ các khía cạnh có hại trong lối sống mà chúng ta đã quen thuộc. Cuối cùng, khi chúng tôi vượt qua vạch đích và trở thành không có nợ, tất cả những gì còn lại sẽ là một phiên bản kiên cường, tích cực và tự tin hơn của chính chúng tôi, người mà chúng tôi luôn có ý định.