Làm thế nào để trở thành triệu phú

Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm: Hướng dẫn này nhằm khởi động kiến ​​thức về tài chính cá nhân của bạn. Đừng mù quáng làm theo hướng dẫn dưới đây, thay vào đó hãy tự nghiên cứu, suy nghĩ về tình huống của bạn và đưa ra kế hoạch tốt nhất cho bản thân. Điều này có nghĩa là cho mục đích giáo dục; Tôi không phải là cố vấn tài chính.

Nếu bạn thích bài đăng này, hãy xem 2 by 22 - blog mới của tôi dành riêng để giúp sinh viên đại học và sinh viên tốt nghiệp gần đây với thực tập / tuyển dụng, phát triển chuyên nghiệp và sự nghiệp của họ.

Bài đăng này đã được cập nhật và xuất bản vĩnh viễn ở đây trên blog của tôi.

Mỗi người trong số các bạn đều có tiềm năng trở thành Triệu phú - nó không phải là có một công việc ưa thích, mà là về kế hoạch tài chính từ ngày 1 - - Fred Sillinger, giáo sư tài chính cá nhân

Năm 2015, chỉ có 10% tổng số hộ là hộ gia đình triệu phú. (Triệu phú được định nghĩa là tài sản ròng trị giá 1 đô la triệu)

Tương tự, chỉ có 1% hộ gia đình được coi là Ultra High Net Worth. (UHNW được định nghĩa là trị giá ròng 5 $ 25 triệu)

Ngược lại, ~ 40% dân số làm việc có bằng đại học - được giáo dục tốt không có giá trị ròng cao. Thật không may, các trường học và đại học của chúng ta thường không dạy kiến ​​thức tài chính, mặc dù tầm quan trọng của nó đối với một cuộc sống khỏe mạnh, đầy đủ.

Một thanh niên 20 tuổi đầu tư 5.000 đô la một năm cho đến khi 65 tuổi, với tổng số 225.000 đô la, sẽ kết thúc với 120.000 đô la nếu cô ấy đưa nó vào một tài khoản tiết kiệm không có lãi (giảm giá trị do lạm phát), nhưng 1,5 triệu đô la nếu cô ấy đầu tư nó thành một danh mục đầu tư ổn định kiếm được ~ 7% một năm tiền lãi.

Thay vào đó, nếu bạn bắt đầu ở tuổi 30, bạn sẽ kết thúc ở tuổi 65 với 740.000 đô la.

Thay vào đó, nếu bạn bắt đầu ở tuổi 40, bạn sẽ kết thúc ở tuổi 65 với 340.000 đô la.

Chỉ cần 5.000 đô la một năm là đủ để trở thành triệu phú nếu bạn bắt đầu ngay bây giờ!

Tôi tin rằng bất cứ ai đọc bài viết này đều có khả năng tham gia câu lạc bộ triệu phú khi nghỉ hưu (thậm chí có thể là câu lạc bộ UHNW). Dưới đây là hướng dẫn cách đạt được tự do tài chính và nghỉ hưu hạnh phúc (có khả năng sớm). Tôi đã thực hiện điều này bằng cách hợp nhất các cuốn sách và bài báo tôi đọc vào những hiểu biết quan trọng nhất mà tôi nghĩ mọi người nên hiểu.

Dưới đây là một phác thảo của hướng dẫn và những gì bạn sẽ học:

Bước 1: Trả tiền cho bản thân trước

Bước 2: Tôi tiết kiệm được bao nhiêu

Bước 3: Tôi đầu tư tiền tiết kiệm vào đâu

Bước 4: Tôi mua những khoản đầu tư cụ thể nào

Bước 5: Kết thúc suy nghĩ và suy nghĩ của nhà đầu tư

Bước 1: Trả tiền cho bản thân bạn trước - Quy tắc của Fred

Tôi không quan tâm đến những gì bạn làm, chỉ cần trả cho bản thân trước tiên - Fred Selinger, Giáo sư Tài chính cá nhân UC Berkeley

Hầu hết chúng ta dựa vào công việc của mình để có thu nhập và có nhiều chi phí - những thứ như thuế, tiền thuê nhà, thực phẩm, giao thông, giải trí, và có thể một số tiền tiết kiệm. Nếu bạn nghĩ về chi tiêu của bạn theo thứ tự này, tôi thách bạn đảo ngược suy nghĩ của bạn.

Trả tiền cho bản thân trước tiên có nghĩa là dành một phần trăm thu nhập được xác định trước là tiền tiết kiệm, THEN trả thuế, tiền thuê nhà, vận chuyển thực phẩm, giải trí và bất cứ điều gì khác mà trái tim bạn mong muốn. (Thông tin thêm về cách tiết kiệm tiền trước khi nộp thuế sau này.)

Đối với nhiều bạn với lời mời làm việc đầu tiên, thật khó để hiểu thu nhập của bạn có ý nghĩa gì so với số tiền bạn cần chi tiêu để duy trì lối sống của bạn.

Chỉ vì bạn kiếm được 100 nghìn đô la một năm, không có nghĩa là bạn có thể chi tiêu bất cứ nơi nào gần 100 nghìn đô la một năm.

Để tính toán sơ bộ số tiền lương bạn có thể chi tiêu, hãy xem xét các bước sau:

  1. Trừ mục tiêu tiết kiệm cá nhân của bạn (phần trăm đã đặt của thu nhập trước thuế của bạn, bạn sẽ quyết định trong phần tiếp theo của hướng dẫn này)
  2. Ước tính chi phí thuế của bạn (Mức lương 100 nghìn đô la có tổng thuế suất 36% theo cách tính của công cụ này)
  3. Số tiền còn lại là số tiền bạn có thể chi cho tiền thuê nhà, thực phẩm, giải trí, v.v. (Chia cho 12 để có được một con số hàng tháng cho một số dễ tiêu hóa hơn)

Nếu bạn kiếm được 100 nghìn đô la và có thuế suất 36% và mục tiêu tiết kiệm là 25%, thì thu nhập khả dụng của bạn chỉ là 39 nghìn đô la. Rằng chỉ có $ 3,250 một tháng để duy trì lối sống của bạn.

Lưu ý: Đây chỉ là một ước tính sơ bộ. Ở Bước 3 tôi sẽ chỉ cho bạn cách giảm thuế suất của bạn với mức lương 100 nghìn đô la xuống 25% (thay vì 36%) - một khoản tiết kiệm 13 nghìn đô la có thể được sử dụng để cho thuê, thực phẩm và giải trí!

Lưu ý tôi đã tính thu nhập khả dụng hàng tháng sau khi dành tiền tiết kiệm - tôi tự trả trước.

Nếu bạn tuân thủ quy tắc Fred Fred tự trả tiền trước, bạn sẽ ổn định hơn về tài chính so với đại đa số người Mỹ vì điều đó buộc bạn phải sống trong khả năng của mình!

Sau khi bạn tiết kiệm tiền cho bản thân và đóng thuế, số tiền còn lại là của bạn để chi tiêu - không có tội. Có được căn hộ ưa thích đó, ăn tại nhà hàng đẹp, làm bất cứ điều gì bạn muốn.

Chỉ. Trả. Bản thân bạn. Đầu tiên.

Bước 2: Tìm hiểu xem bạn nên tiết kiệm bao nhiêu và gắn bó với nó!

Không phải lúc nào bạn cũng kiếm được bao nhiêu tiền, mà là bạn giữ được bao nhiêu, bạn làm việc chăm chỉ như thế nào và bạn giữ được bao nhiêu thế hệ cho anh ấy - Robert Kiyosaki, Tác giả của Rich Dad Poor Dad

Vì vậy, bạn đã sẵn sàng trả tiền cho mình trước, nhưng bạn nên tiết kiệm được bao nhiêu tiền lương?

Câu trả lời ngắn gọn là tiết kiệm từ 15% - 40% tiền lương trước thuế của bạn.

Câu trả lời dài hơn là cần một chút toán học để tính toán một mục tiêu tiết kiệm thực tế và đầy khát vọng. Chìa khóa là cân bằng tiền tiết kiệm giữa mục tiêu tài chính và chi phí chính của bạn.

  • Mục tiêu tài chính = Độc lập tài chính và nghỉ hưu sớm, nghỉ hưu bình thường, tiết kiệm khi mua hàng lớn, v.v.
  • Chi phí chính = Tiền thuê nhà, các khoản vay / nợ, thanh toán xe hơi, thực phẩm, giải trí, v.v.

Vậy tại sao không tiết kiệm tối thiểu và đi thuyền trong cuộc sống? Với đầu tư và lập kế hoạch tài chính, bạn càng đưa vào càng nhiều.

Một lý do để tiết kiệm mạnh mẽ là để đạt được sự độc lập tài chính và nghỉ hưu sớm (FIRE). Điều này có nghĩa là bạn sẽ nghỉ hưu sớm (thậm chí trong 30 tuổi) và kiếm được tiền lãi từ danh mục đầu tư của bạn.

Mục tiêu của Mark Cuba là Mark về hưu trong 30 tuổi. Tuy nhiên, FIRE không có nghĩa là bạn thư giãn trên một bãi biển trong suốt 40 năm cuối đời, thay vào đó, điều đó có nghĩa là bạn có thể làm bất cứ điều gì bạn muốn làm trong cuộc sống mà không phải lo lắng về tiền bạc.

Khi Mark bán công ty đầu tiên của mình, anh ta đã kiếm được vài triệu đô la - đủ để đạt được CHÁY. Nhưng Mark đã không có kế hoạch thư giãn trên một bãi biển cho đến hết đời. Ít lâu sau, anh bắt đầu Broadcast.com với mục tiêu trở thành công ty đầu tiên truyền phát âm thanh qua Internet. Không giống như công ty cuối cùng của mình, anh muốn công ty này trị giá hơn một tỷ đô la. Chắc chắn, ông đã bán Broadcast.com với giá 5,7 tỷ đô la.

Đạt được FIRE cho phép Mark tiếp tục theo đuổi đam mê của mình và ngừng đưa ra quyết định cuộc sống vì nhu cầu thu nhập.

CHÁY chỉ là một lý do tại sao bạn muốn tiết kiệm mạnh mẽ. Mặc dù các chi tiết về FIRE nằm ngoài phạm vi của bài viết này, tôi đã nêu ra một vài triết lý chính đằng sau việc chọn tỷ lệ tiết kiệm mục tiêu của bạn.

  1. Nếu mục tiêu của bạn là nghỉ hưu sớm hoặc nghỉ hưu rất giàu có: Hãy tích cực tiết kiệm (30 trừ40% + thu nhập trước thuế) và đưa khoản này vào danh mục đầu tư ổn định, kiếm 7% + tiền lãi
  2. Nếu mục tiêu của bạn là trả một khoản chi phí lớn trong tương lai trong vòng 3 năm5 (nhà, xe hơi, bằng cấp): Hãy tiết kiệm đủ mỗi tháng vào một tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn (không trả lại và do đó không có rủi ro) để bạn có đủ tiền để mua chi phí lớn khi thời gian đến
  3. Nếu mục tiêu của bạn là tối đa hóa chi tiêu xa xỉ ngay bây giờ: Sau khi tiết kiệm mức tối thiểu cần thiết (15% thu nhập trước thuế), hãy dành mọi khoản tiền còn lại cho bất cứ điều gì bạn muốn

Dù mục tiêu tiết kiệm của bạn là gì - 15% hoặc 40% - chỉ cần kiên trì với nó!

Bước 3: Hiểu nơi để tiết kiệm của bạn để giảm thiểu thuế

Chỉ có 2 điều chắc chắn trong cuộc sống - cái chết và thuế

Trước khi suy nghĩ về các khoản đầu tư cụ thể bạn muốn mua, bạn cần xem xét loại tài khoản nào bạn lưu trữ tiền và đầu tư vào.

Tên của trò chơi là để giảm thiểu thuế của bạn. Nếu bạn đặt tiền của mình vào một số tài khoản nhất định, bạn sẽ phải trả ít thuế hơn - đó là cách khuyến khích hành vi tiết kiệm của chính phủ.

Những người giàu có trở nên giàu có vì họ biết sử dụng luật thuế để tạo lợi thế cho mình. Hãy nhớ lại ví dụ trước đây khi mức lương 100 nghìn đô la khiến bạn chỉ có 39 nghìn đô la để chi tiêu? Đó là vì chúng tôi đã cho rất nhiều tiền cho chính phủ dưới hình thức thuế.

Vậy làm thế nào để chúng ta giảm bao nhiêu chúng ta phải trả cho chính phủ? Nó phạm pháp bất hợp pháp để che giấu thu nhập từ chính phủ, nhưng nó hợp pháp để giảm thiểu thu nhập mà bạn bị đánh thuế. Hai cách chính để giảm thiểu thu nhập chịu thuế của bạn là thông qua các khoản khấu trừ và tài khoản đầu tư hoãn thuế. Bạn có thể đã thấy các khoản khấu trừ của người Hồi giáo trên tất cả các tin tức - chúng rất quan trọng nhưng nằm ngoài phạm vi của bài viết này vì chúng thường được áp dụng nhiều hơn khi bạn già đi. Dưới đây là một số thông tin về các khoản khấu trừ - xem bạn có thể sử dụng bất kỳ trong số chúng.

Hãy để tập trung vào các tài khoản đầu tư hoãn thuế.

Nếu bạn kiếm được 100 nghìn đô la và đầu tư 20 nghìn đô la vào các tài khoản đầu tư hoãn thuế, thì bạn sẽ chỉ bị đánh thuế vào 80 nghìn đô la còn lại. Hãy nói với thu nhập $ 80k, thuế suất chỉ là 27%. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ chỉ phải trả cho chính phủ $ 21,6k (27% * $ 80k).

Số tiền này thấp hơn đáng kể so với $ 30k ban đầu nếu bạn không thực hiện các khoản khấu trừ. Cụ thể, bạn nhận thêm $ 8.4k để tiết kiệm hoặc chi tiêu.

Nếu bạn đặt khoản tiết kiệm thuế hàng năm $ 8.4k vào danh mục đầu tư ổn định, kiếm được 7%, bạn sẽ kết thúc với 2,6 triệu đô la ở tuổi 65. Đó là 2,6 triệu đô la mà nhiều người không nhận được vì họ không biết cách sử dụng thuế hoãn lại tài khoản đầu tư như người giàu.

Mục tiêu là để giảm thiểu thu nhập chịu thuế của bạn. Các khoản khấu trừ và tài khoản đầu tư hoãn thuế là không thể thiếu để thực hiện mục tiêu này - sử dụng chúng cho lợi thế của bạn.

Dưới đây là 2 tài khoản đầu tư hoãn thuế chính:

  1. 401 (k): Đây là tài khoản hưu trí bạn nhận được thông qua chủ lao động (chi tiết luôn có trong thư đề nghị của bạn). Tất cả số tiền bạn gửi trong tài khoản này được khấu trừ từ thu nhập của bạn trước khi bạn nộp thuế và tăng thuế miễn phí thông qua các khoản đầu tư cho đến khi nghỉ hưu. Khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể rút tiền và chỉ phải trả thuế theo thu nhập mới của bạn. Thông thường khi bạn đã nghỉ hưu, thu nhập duy nhất của bạn sẽ là bất cứ thứ gì bạn rút từ số 401 (k) / tài khoản hưu trí khác và an sinh xã hội. Do đó, khung thuế của bạn thấp hơn đáng kể so với khi bạn đang làm việc và tạo thu nhập. Bạn có thể đặt tối đa hàng năm là $ 18k + bất cứ khoản nào mà nhà tuyển dụng của bạn phù hợp như là một phần của gói thư / gói bồi thường.
  2. IRA: Đây là một tài khoản hưu trí khác mà bạn nên tự mình thiết lập với một ngân hàng. Tất cả số tiền bạn gửi vào tài khoản này sẽ tăng thuế miễn phí thông qua các khoản đầu tư cho đến khi nghỉ hưu. Có 2 loại tài khoản IRA: Roth IRA và IRA truyền thống. Sự khác biệt giữa 2 tài khoản là Roth IRA sẽ tốt hơn nếu bạn mong muốn có thu nhập hàng năm cao hơn khi nghỉ hưu và IRA truyền thống sẽ tốt hơn nếu bạn mong muốn có thu nhập hàng năm thấp hơn khi bạn nghỉ hưu (so với bây giờ). Đối với hầu hết những người có công việc lương cao, IRA truyền thống là con đường để đi. Bất kỳ khoản đầu tư nào vào Roth IRA, IRA truyền thống hoặc cả hai đều không thể vượt quá mức tối đa hàng năm là $ 5,5k.

Thật đáng để dành vài giờ để hiểu 2 tài khoản bị hoãn thuế này. Điều này có thể tạo ra sự khác biệt giữa nghỉ hưu như một triệu phú hay không.

Lưu ý phụ, đây là một số phương pháp nâng cao để giảm thêm thu nhập chịu thuế ngoài phạm vi của hướng dẫn này: Mega Backdoor Roth, Kế hoạch tiết kiệm sức khỏe (HSA), 403 (b)

Vậy bây giờ bạn đã quen với các tài khoản chính để giảm thuế, bạn sẽ để tiền ở đâu?

Dưới đây là một biểu đồ thác nước cụ thể nơi để tiết kiệm của bạn.

Tôi đã tóm tắt các bước chi tiết này từ reddit / personalfinance dưới đây:

  1. Xây dựng quỹ khẩn cấp: Tiết kiệm 3 tháng 6 chi phí sinh hoạt (tiền thuê + chi phí hàng tháng) và gửi tiền mặt vào tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn. Đừng đầu tư số tiền này vào cổ phiếu. Bạn cần điều này để trở thành tiền mặt trong trường hợp xấu (suy thoái, mất việc, v.v.).
  2. Tận dụng lợi thế của kết hợp nhà tuyển dụng 401 (k): Hầu hết các công ty cung cấp cho bạn tiền miễn phí để đầu tư vào 401 (k) của bạn. Một chương trình phù hợp với 401 (k) tốt mang lại 50% cho đến 6% tiền lương của bạn. Vì vậy, với mức lương 100 nghìn đô la, công ty sẽ cung cấp cho bạn 3 nghìn đô la miễn phí nếu bạn đầu tư 6 nghìn đô la vào số tiền 401 (k) của bạn. Đây là tiền miễn phí theo nghĩa đen, xin vui lòng lấy nó.
  3. Trả hết nợ lãi suất cao: Nếu bạn tốt nghiệp với các khoản vay sinh viên hoặc nợ thẻ tín dụng có lãi suất cao hơn 4%, hãy trả khoản này làm ưu tiên tiếp theo của bạn. Tham khảo bài đăng reddit này để biết hướng dẫn chi tiết hơn về quản lý nợ.
  4. Đầu tư thông qua IRA: Đưa tối đa giới hạn $ 5,5k vào tài khoản IRA mà bạn chọn để tận dụng tăng trưởng miễn thuế.
  5. Bỏ qua khoản tiền 401 (k) của bạn: Nếu bạn vẫn còn tiền để tiết kiệm (công việc tốt!), Hãy quay lại mức 401 (k) của bạn và tối đa hóa đến giới hạn $ 18k. Trong ví dụ trước, chúng tôi chỉ đưa vào $ 12k để tận dụng lợi thế của nhà tuyển dụng là $ 3k. Trận đấu với chủ nhân của bạn không được tính vào giới hạn $ 18k, vì vậy hãy bỏ qua bước này sau khi tối đa hóa IRA của bạn.
  6. Đầu tư bằng tiền thuế: Nếu bạn vẫn còn tiền cho mục tiêu tiết kiệm của mình, bạn có thể đầu tư một khoản tiền vô hạn vào danh mục đầu tư tiêu chuẩn thông qua một nền tảng chứng khoán như Robinhood hoặc E-trade. Nhược điểm là bạn đang sử dụng đô la sau thuế để đầu tư. Trước khi bạn đến bước này, hãy đảm bảo bạn sử dụng tối đa tất cả các tài khoản được ưu đãi thuế ở trên! Nếu bạn đạt được điều này, tôi khuyên bạn nên nghiên cứu một số phương pháp tiên tiến để giảm thu nhập chịu thuế.

Hãy nhớ rằng: Thuế là chi phí lớn nhất của bạn trong cuộc sống - giảm thu nhập chịu thuế của bạn bằng cách đầu tư thông qua các tài khoản hoãn thuế và thực hiện các khoản khấu trừ khác!

Bước 4: Tôi mua những khoản đầu tư cụ thể nào?

Một người sâu sắc hơn, những điều tồi tệ hơn là tìm kiếm các quỹ được quản lý tích cực. - William Bernstein, Tác giả của Nhà phân phối tài sản thông minh

Danh mục đầu tư ổn định, dài hạn (hơn 10 năm) phụ thuộc vào đầu tư vào các quỹ ETF (quỹ giao dịch trao đổi) thay vì cổ phiếu riêng lẻ, trái phiếu hoặc quỹ tương hỗ.

Hãy để Lừa định nghĩa một số thuật ngữ:

Cổ phiếu là một phần của một công ty - thông thường bạn mua cổ phiếu ở các công ty mạnh (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Nếu công ty thực hiện trên mong đợi, cổ phiếu sẽ tăng giá trị.

Một trái phiếu là nợ từ một công ty hoặc chính phủ. Ngay cả Apple và Hợp chủng quốc Hoa Kỳ cũng có nợ, giống như các khoản vay sinh viên, mà họ sử dụng để tài trợ cho các chiến lược mới hoặc các chương trình của chính phủ. Nói chung trái phiếu ít rủi ro hơn cổ phiếu. Trên thực tế, trái phiếu kho bạc Mỹ 30 năm mang lại lợi nhuận 3% và được coi là không có rủi ro (một từ bạn không bao giờ nên thấy với bất kỳ khoản đầu tư nào khác). Điều này là do khả năng Kho bạc Hoa Kỳ vỡ nợ và không trả lại trái phiếu của bạn được coi là gần như không thể. Đất nước sẽ sụp đổ nếu điều đó xảy ra!

Một quỹ tương hỗ là một nhóm cổ phiếu hoặc trái phiếu mà bạn có thể đầu tư vào mà không cần mua các cổ phiếu hoặc trái phiếu riêng lẻ trong nhóm này. Ví dụ, một quỹ tương hỗ của Cap lớn Cap Cap bao gồm hầu hết mọi công ty lớn trên sàn giao dịch chứng khoán. Thay vì mua 1 cổ phiếu của mỗi công ty, bạn chỉ có thể mua 1 cổ phiếu quỹ tương hỗ Large Cap. Các quỹ tương hỗ cũng được quản lý tích cực - có nghĩa là bạn sẽ gián tiếp trả tiền cho một người quản lý tài chính để chọn cổ phiếu nào trong quỹ.

Một ETF là một công cụ đầu tư hơi hiện đại. Đó là nguyên tắc chính xác giống như một quỹ tương hỗ (một nhóm cổ phiếu hoặc trái phiếu), nhưng sự khác biệt là nó không được ai đó chủ động quản lý. Thỉnh thoảng hồ bơi được cập nhật, nhưng bạn sẽ không được trả lương cho bất kỳ ai.

Đầu tư ETF thường tốt hơn so với cổ phiếu & trái phiếu và các quỹ tương hỗ vì 2 lý do chính.

  1. Bạn thường muốn tránh các khoản đầu tư cá nhân (cổ phiếu & trái phiếu) vì chúng quá rủi ro. Thay vào đó lựa chọn nhóm đầu tư (cổ phiếu vốn hóa lớn, trái phiếu quốc tế).
  2. Để đầu tư vào nhóm cổ phiếu, các quỹ ETF thường giống hệt với các quỹ tương hỗ ngoại trừ chúng có tỷ lệ chi phí thấp - có nghĩa là bạn không trả lương cho ai đó. Dưới đây là thông tin thêm về lý do tại sao các quỹ ETF rẻ hơn.

Chìa khóa để xây dựng một danh mục đầu tư mạnh là chọn kết hợp tốt các khoản đầu tư ETF và giữ tỷ lệ chi phí chung của bạn ở mức thấp. Đây là một con số được tiết lộ trên mỗi quỹ bạn có thể đầu tư vào Robinhood, Thương mại điện tử hoặc bất kỳ nền tảng nào khác. Tỷ lệ chi phí càng thấp, số tiền tiết kiệm của bạn càng ít được sử dụng để trả cho ai đó tiền lương - đó là một sự lãng phí tiền bạc.

Don Tiết bị lừa bởi các quỹ tương hỗ đòi 20% + tiền lãi trong những năm trước của X x - quá khứ không phải là chỉ số về hiệu suất trong tương lai và nhiều trong số các quỹ này sẽ sử dụng khoản đầu tư của bạn để trả lương cao cho người quản lý.

Tôi khuyến khích bạn thực hiện nghiên cứu về những ưu và nhược điểm giữa ETF so với quỹ tương hỗ. Có một số trường hợp nên sử dụng quỹ tương hỗ, nhưng bây giờ, tốt nhất là bạn nên tuân thủ những điều cơ bản khi xây dựng danh mục đầu tư của mình bằng cách đầu tư vào các quỹ ETF và giữ tỷ lệ chi phí càng thấp càng tốt.

Phân bổ tài sản

Bây giờ bạn đã biết đầu tư bằng cách sử dụng các quỹ ETF, hãy để nói về việc phân bổ tài sản cụ thể. Lực lượng có ảnh hưởng lớn nhất đằng sau danh mục đầu tư và hiệu suất của bạn là sự phân bổ cổ phiếu so với trái phiếu.

Phân bổ tài sản là thuật ngữ tài chính ưa thích để mô tả phân chia tỷ lệ phần trăm của danh mục đầu tư của bạn vào các cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt.

Cổ phiếu có lợi nhuận cao nhưng cũng có rủi ro cao (biến động). Trái phiếu có lợi nhuận thấp và rủi ro thấp. Khi chúng ta còn trẻ, chúng ta có thể chấp nhận rủi ro nhiều hơn với danh mục đầu tư của mình và phân bổ mạnh vào cổ phiếu để có được lợi nhuận cao hơn. Nhưng don lồng đặt 100% danh mục đầu tư của bạn vào cổ phiếu (đó là điều mà hầu hết những người trú ẩn đã thực hiện nghiên cứu của họ).

Nguyên tắc chung là đặt [110 - tuổi của bạn]% vào cổ phiếu và phần còn lại bằng trái phiếu. Nếu bạn 20 tuổi, [110 Hàng20] = 90% trong các quỹ ETF cổ phiếu và 10% trong các quỹ ETF trái phiếu. Mỗi năm khi bạn già đi, hãy bán một số cổ phiếu của bạn và chuyển số tiền đó sang trái phiếu để phần trăm phân bổ thay đổi thành 11% trái phiếu và 89% cổ phiếu.

Vậy tại sao trái phiếu? Họ giúp cân bằng danh mục đầu tư của bạn trong thời gian xấu.

Trong cuộc suy thoái năm 2008, chỉ số trái phiếu (VBMFX) đã trả lại 5%, trong khi chỉ số chứng khoán (VTI) trả lại -37%! Nhiều trái phiếu có mối tương quan gần với không. Nó giúp rất nhiều để có một phần nhỏ trong danh mục đầu tư của bạn vào trái phiếu để ổn định danh mục đầu tư.

Khi bạn trẻ, bạn muốn phát triển, khi bạn già, bạn muốn giữ gìn sự giàu có của mình. Trong đó có triết lý làm cơ sở cho việc phân bổ trái phiếu theo quy tắc tuổi tác.

Dưới đây là một bài viết của Wealthfront để biết thêm thông tin về phân bổ và tương quan tài sản nâng cao.

Phân bổ ETF cổ phiếu và trái phiếu cụ thể

Bây giờ chúng ta đã biết bao nhiêu để đưa vào Bond ETF và Stock ETFs - chúng ta đầu tư vào những quỹ ETF cụ thể nào?

Để phân bổ cụ thể vào cổ phiếu, bạn có thể chọn số tiền bạn muốn đưa vào các loại cổ phiếu khác nhau, chẳng hạn như:

  • Mũ nhỏ, nắp giữa, nắp lớn
  • Công nghệ, Y tế, Công nghiệp, vv
  • Thị trường trong nước, quốc tế, mới nổi

Có rất nhiều thông tin trực tuyến về điều này - ở đây, một bài viết của Fidelity.

Tương tự như trái phiếu, có nhiều quỹ ETF khác nhau đại diện cho các loại trái phiếu khác nhau bao gồm trái phiếu đô thị, doanh nghiệp, Hoa Kỳ và nước ngoài.

Mặc dù luôn luôn đáng để nghiên cứu về các loại cổ phiếu và trái phiếu có sẵn và các sắc thái giữa từng loại, bạn cũng có thể thoát khỏi việc tuân thủ những điều cơ bản.

Cách đơn giản là đầu tư vào một quỹ ETF tự động cân bằng nhóm cổ phiếu hoặc trái phiếu từ các nhóm khác nhau này.

Một quỹ trái phiếu toàn diện của Hoa Kỳ là Quỹ chỉ số thị trường trái phiếu toàn cầu (VBMFX) của Vanguard. Điều này tốt cho tất cả các phân bổ trái phiếu của bạn và bao gồm một hỗn hợp lành mạnh của trái phiếu chính phủ, doanh nghiệp và bất động sản.

Một quỹ thị trường chứng khoán toàn diện của Mỹ là Chỉ số thị trường chứng khoán (VTI) của Vanguard. Quỹ này bao gồm nhiều ngành công nghiệp chính ở Mỹ bao gồm công nghệ, dịch vụ tài chính, chăm sóc sức khỏe, v.v. Điều này tốt cho 70% phân bổ cổ phiếu của bạn. Bạn không muốn đặt tất cả phân bổ cổ phiếu của mình vào quỹ này vì nó chỉ giới hạn ở các cổ phiếu trong nước.

Một quỹ thị trường chứng khoán quốc tế toàn diện là Vanguard Way Total International Index Index (VGTSX). Quỹ này chủ yếu đại diện cho châu Âu và châu Á, có 15% phân bổ tại các thị trường mới nổi và phần còn lại là ở các thị trường nước ngoài phát triển. Đây là cách tốt để tiếp xúc với các cổ phiếu không phải của Hoa Kỳ trong 30% phân bổ cổ phiếu của bạn.

Lưu ý: Khi được kết hợp với tỷ lệ phần trăm được đề xuất (70 Ném30), 2 khoản đầu tư cuối cùng này là một khoản đầu tư mạnh cho phần cổ phiếu trong danh mục đầu tư của bạn.

Ví dụ: Một người 20 tuổi bắt đầu đầu tư sẽ đặt 10% tiền tiết kiệm đầu tư của mình vào trái phiếu bằng VBMFX hoặc một quỹ tương tự, và 90% vào cổ phiếu. 90% vào cổ phiếu sẽ được chia nhỏ hơn nữa với phân bổ 70 trong nước và 30 quốc tế. Điều này có nghĩa là 63% (90% * 70%) vào VTI và 27% (90% * 30%) vào VGTSX. Khi kiểm tra, 63% + 27% = 90% là tổng phân bổ cổ phiếu cho danh mục đầu tư của cô.

Cuối cùng, đây chỉ là những quỹ được đề xuất dựa trên nghiên cứu của tôi. Chắc chắn làm nghiên cứu của riêng bạn trước khi mua bất kỳ đầu tư.

Cân bằng lại phân bổ tài sản của bạn

Mỗi năm, giá trị cổ phiếu và trái phiếu của bạn sẽ dao động. Nếu ETF cổ phiếu của bạn tăng 20% ​​và ETF trái phiếu tăng 1%, tổng giá trị danh mục đầu tư của bạn sẽ tăng lên. Tuy nhiên, tỷ lệ phần trăm cao hơn của giá trị danh mục đầu tư của bạn bây giờ sẽ được đầu tư vào cổ phiếu thay vì trái phiếu màthththis không phù hợp với mục tiêu 90% cổ phiếu và 10% trái phiếu của bạn.

Điều quan trọng là phải cân đối lại danh mục đầu tư của bạn mỗi năm một lần. Điều này có nghĩa là bán các phần trong danh mục đầu tư của bạn đã tăng không tương xứng từ phần còn lại và mua các phần khác đã không tăng trưởng nhiều. Cân bằng lại sẽ đảm bảo rằng phân bổ danh mục đầu tư của bạn luôn phù hợp với mục tiêu cuối cùng của bạn. Đây cũng là thời điểm thuận tiện để điều chỉnh hỗn hợp cổ phiếu của bạn xuống 1% và trái phiếu trộn lên 1% kể từ khi bạn một tuổi.

Chọn một cổ phiếu chiến thắng

Nhưng những gì về việc mua một cổ phiếu mà tôi tin tưởng - tôi thực sự nghĩ rằng Tesla sẽ làm tốt!

Thứ nhất, luôn luôn thực hiện nghiên cứu của bạn trước khi đầu tư vào chứng khoán - không đầu tư dựa trên những gì mọi người nói trên TV hoặc những gì bạn đọc trên diễn đàn. * ho ho ethereum ho ho *

Thứ hai, gắn bó với chiến lược xây dựng sự giàu có lâu dài của bạn. Điều này có nghĩa là không phân bổ hơn 5% tổng giá trị danh mục đầu tư của bạn vào bất kỳ 1 cổ phiếu nào và hơn 10% tổng giá trị danh mục đầu tư của bạn vào bất kỳ quỹ chuyên ngành nào (ví dụ: quỹ ETF công nghệ / quỹ tương hỗ). Hơn nữa, không đầu tư vào nhiều hơn một vài cổ phiếu riêng lẻ hoặc quỹ chuyên biệt trừ khi bạn chuẩn bị cho hậu quả của việc chấp nhận rủi ro như vậy.

Nếu bạn đầu tư một phần lớn danh mục đầu tư của mình vào các cổ phiếu riêng lẻ thay vì các quỹ ETF đa dạng, bạn không còn là nhà đầu tư thụ động và đang chuyển sang các triết lý đầu tư khác. Có rất nhiều triết lý đầu tư khác đáng để nghiên cứu nếu bạn nghiêm túc về đầu tư. Những triết lý đầu tư tốn thời gian hơn không cần thiết để xây dựng sự giàu có và do đó không được đề cập trong bài viết này.

Không có chương trình truyền hình thú vị nào về đầu tư thụ động - mấu chốt là xây dựng kế hoạch và gắn bó với nó. Như bạn có thể tưởng tượng, điều này không làm cho TV tốt.

Triết lý đầu tư thay thế và chọn cổ phiếu là không cần thiết để trở thành triệu phú - gắn bó với danh mục đầu tư thụ động!

Thời kiểm Kinh doanh

Khi đầu tư tiền của bạn để bắt đầu xây dựng danh mục đầu tư của bạn, đừng cố gắng canh thời gian trên thị trường. Có nhiều người nghĩ rằng thị trường sẽ sụp đổ sớm và nhiều người khác nghĩ rằng thị trường sẽ tiếp tục mạnh mẽ trong nhiều năm tới. Nếu bạn có thể dự đoán chính xác thị trường, bạn có thể bán bí mật của mình với hàng tỷ đô la để phòng ngừa các quỹ.

Đối với phần còn lại của chúng tôi, sử dụng một kỹ thuật gọi là trung bình chi phí bằng đô la để giảm rủi ro bạn phải trả quá nhiều cho cổ phiếu.

Ví dụ: giả sử bạn có 10.000 đô la để đầu tư ngay bây giờ và cổ phiếu của một quỹ ETF có giá 100 đô la mỗi cái. Bạn sẽ mua 100 cổ phiếu ngay bây giờ. Nhưng điều gì xảy ra nếu tuần tới cổ phiếu giảm xuống còn $ 80 mỗi lần? Hơn 1 tuần bạn chỉ mất 2.000 USD do biến động thị trường.

Giảm thiểu rủi ro của các thị trường đầy biến động bằng cách chia khoản đầu tư 10.000 đô la của bạn trong một khoảng thời gian trung bình - giả sử 5 tháng. Mỗi tháng đầu tư một khoản tiền cố định, hoặc 2.000 đô la (10.000 đô la / 5) vào cổ phiếu ETF.

Bằng cách này, bạn đang tính trung bình giá đã trả cho các cổ phiếu ETF đó trong hơn 5 tháng. Nếu thị trường tăng và giảm, thì điều đó không quan trọng lắm - bạn đang trả trung bình.

Luôn sử dụng trung bình chi phí bằng đô la khi đầu tư một phần lớn tiền tiết kiệm của bạn.

Chiến lược phân bổ tài sản trong tài khoản ưu đãi thuế

Phần cuối cùng của việc xây dựng một danh mục đầu tư mạnh là biết nơi để đặt từng khoản đầu tư vào tài khoản hoãn thuế của bạn.

Mỗi khoản đầu tư (trái phiếu, cổ phiếu vốn hóa lớn, cổ phiếu quốc tế) có mức hiệu quả thuế khác nhau. Nếu bạn có thể đặt tất cả các khoản đầu tư của mình vào một khoản trả chậm 401 (k) và IRA, thật tuyệt! Điều này sẽ không quan trọng bằng.

Tuy nhiên, bạn có thể còn tiền sau khi tối đa hóa các tài khoản bị hoãn thuế. Trong trường hợp này, bạn sẽ phải đầu tư vào một tài khoản chịu thuế bình thường. Điều quan trọng là đưa các khoản đầu tư hiệu quả nhất vào tài khoản chịu thuế thông thường và các khoản đầu tư có hiệu quả thuế thấp nhất vào tài khoản hoãn thuế.

Dưới đây là bảng xếp hạng các khoản đầu tư từ hiệu quả thuế ít nhất ở đầu đến hiệu quả thuế cao nhất ở phía dưới. Nếu ai đó sở hữu trái phiếu có năng suất cao và trái phiếu Muni được miễn thuế, theo danh sách này, họ nên đưa trái phiếu có năng suất cao vào trái phiếu 401 (k) và trái phiếu Muni miễn thuế vào tài khoản chịu thuế thông thường của họ.

Để minh họa tác động của chiến lược đặt các khoản đầu tư của bạn dựa trên hiệu quả thuế, hãy xem xét các tình huống sau:

Bạn có một danh mục đầu tư 100.000 đô la được phân bổ là 50% trái phiếu và 50% cổ phiếu. Nếu bạn đặt phân bổ cổ phiếu của danh mục đầu tư của bạn vào tài khoản chịu thuế và phân bổ trái phiếu của danh mục đầu tư vào tài khoản hoãn thuế của bạn, sau 30 năm, giá trị của danh mục đầu tư của bạn sẽ là 1,2 triệu đô la. Để rút tiền của bạn, bạn sẽ cần phải trả thuế, để lại cho bạn 1 triệu đô la.

Ngoài ra, bạn đầu tư cùng một danh mục đầu tư ngược lại. Nếu bạn đặt phân bổ cổ phiếu của danh mục đầu tư của bạn vào tài khoản bị hoãn thuế và phân bổ trái phiếu của danh mục đầu tư vào tài khoản chịu thuế của bạn, sau 30 năm, giá trị của danh mục đầu tư của bạn sẽ là 1,1 triệu đô la. Sau khi rút tiền để rút tiền, bạn sẽ còn lại $ 885k.

Mặc dù tác động của các khoản tiết kiệm thuế này có thể không thay đổi trong cuộc sống, nhưng đáng để nỗ lực thêm để hiểu được hiệu quả thuế của các khoản đầu tư của bạn và theo đó để tối đa hóa lợi nhuận dài hạn.

Bước 5: Kết thúc suy nghĩ và suy nghĩ của nhà đầu tư

Chất lượng quan trọng nhất đối với một nhà đầu tư là tính khí chứ không phải trí tuệ.

Phần lớn về xây dựng sự giàu có thông qua đầu tư thụ động là phần thưởng không hoạt động. Bạn không cần phải kiểm tra cổ phiếu mỗi ngày và luôn cập nhật tin tức thị trường.

Chiến lược đầu tư thụ động mua và nắm giữ danh mục đầu tư trong một thời gian dài được chứng minh là có hiệu quả, nhưng nó không dễ dàng.

Trở thành một nhà đầu tư cần có kỷ luật - bạn phải tách biệt cảm xúc và hiềm khích khỏi các quyết định tài chính của mình.

Hãy nhìn vào những gì đã xảy ra trong năm 2008. Khi thị trường sụp đổ 304040%, nhiều người Mỹ đã thấy rằng họ đã mất hàng thập kỷ để xây dựng mất một nửa giá trị chỉ sau 1 năm. Trong những thời điểm này, khi tất cả mọi người trong giới truyền thông đang lo lắng về sự sụp đổ và các nhà đầu tư lo lắng, điều quan trọng là phải gắn bó với chiến lược đầu tư của bạn.

Trên thực tế, trong những thời điểm này, nhiều nhà đầu tư có kỷ luật tận dụng suy thoái kinh tế và mua thêm cổ phiếu với giá chiết khấu. Vào cuối năm 2008 và đầu năm 2009, cổ phiếu Apple Apple đã giảm từ 25 đô la một cổ phiếu xuống còn 11 đô la. Bạn có thực sự tin rằng có thể giá trị và triển vọng tương lai của Apple sẽ bị cắt đứt một nửa nhanh chóng, hay còn điều gì khác đang xảy ra? Gợi ý: thủ phạm chính thường là những người cảm xúc.

Bất kể bạn có tự tin và có khả năng tài chính để đầu tư nhiều tiền hơn vào một thị trường sụp đổ hay không, bạn phải tuân thủ kế hoạch đầu tư của mình. Đừng bán danh mục đầu tư của bạn và rút ra một khoản lỗ lớn - nó sẽ gây nguy hiểm cho cơ hội trở thành triệu phú của bạn.

Trở thành một nhà đầu tư không dễ dàng, nhưng dành một ít thời gian để tìm hiểu về đầu tư sẽ dẫn đến lợi nhuận tài chính lớn và sự ổn định trong cuộc sống. Nó dễ dàng là một trong những khoản lợi tức đầu tư cao nhất bạn có thể nhận được cho mỗi giờ bạn đặt vào.

Để kết thúc, đây là một bản tóm tắt về những gì bạn nên hiểu về tài chính cá nhân:

  1. Luôn tự trả tiền trước
  2. Xác định mục tiêu tiết kiệm đầy tham vọng nhưng hợp lý
  3. Sử dụng tài khoản 401 (k) và IRA để giảm thiểu thuế của bạn
  4. Ưu tiên nơi đặt tiền của bạn bằng biểu đồ thác nước
  5. Hiểu các lựa chọn đầu tư của bạn và tại sao các quỹ ETF thường tốt nhất
  6. Xây dựng danh mục đầu tư với phân bổ tài sản đa dạng để phù hợp với khả năng chịu rủi ro của bạn bằng cách trộn lẫn cổ phiếu và trái phiếu trong nước và quốc tế
  7. Cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn mỗi năm để đi đúng với mục tiêu của bạn
  8. Trở thành triệu phú không có nghĩa là chọn cổ phiếu và tiền thắng - hãy tuân thủ những điều cơ bản của đầu tư thụ động
  9. Sử dụng trung bình chi phí bằng đô la để bảo vệ bạn khỏi rủi ro thời gian thị trường
  10. Đặt các khoản đầu tư hiệu quả nhất về thuế vào các tài khoản chịu thuế thông thường và các khoản đầu tư có hiệu quả thuế thấp nhất vào các tài khoản hoãn thuế
  11. Cần có kỷ luật để trở thành một nhà đầu tư thành công; giữ cảm xúc của bạn xa các quyết định tài chính

Và hãy nhớ rằng, một khi bạn phát triển kế hoạch của mình, hãy luôn luôn theo đuổi khóa học.

Theo dõi blog của tôi để nhận email hàng tuần về tuyển dụng và phát triển chuyên môn nhắm vào sinh viên đại học và sinh viên tốt nghiệp gần đây

Rohan Punamia là một sinh viên tốt nghiệp gần đây của Trường Kinh doanh UC Berkeley Hiện Haas. Trong suốt đại học, Rohan bị cuốn hút bởi các sắc thái của thực tập và tuyển dụng việc làm và thường giúp bạn bè điều hướng sự nghiệp của họ. Blog mới của anh ấy, 2 by 22, là sự tiếp nối của niềm đam mê này.

Đề nghị đọc thêm về Tài chính cá nhân

  1. Cha giàu Cha nghèo
  2. Hướng dẫn đầu tư trực tuyến về Boggleheads
  3. Liên kết mất tích
  4. Người đàn ông giàu nhất Babylon
  5. Tài chính cá nhân Reddit
  6. Reddit độc lập tài chính

Nếu bạn thích câu chuyện này, xin vui lòng giới thiệu và chia sẻ để giúp người khác tìm thấy nó! Hãy để lại nhận xét bên dưới.

The Mission xuất bản những câu chuyện, video và podcast giúp những người thông minh thông minh hơn. Bạn có thể đăng ký để có được chúng ở đây.